Что такое МФО?

У нас часто спрашивают, что такое Микрофинансовые или микрокредитная компания? На основе чего она работает, что может, а что нет? Постараемся ответить на вопросы данной тематики…

1. Что же такое микрокредитная компания?

Микрофинансовые компании – это коммерческие организации, которые осуществляют кредитование физических и юридических лиц, включая индивидуальных предпринимателей. Работа данной организации регламентируется ФЗ № 151, а также нормативными актами ЦБ. МКК не являются банками, но, так же как и они, подотчетны Банку России.

Госдума РФ внесла изменения в ФЗ №407 29.12.15 г, после чего произошло разделение микрофинансовых организаций на микрофинансовые компании (МФК) и микрокредитные компании (МКК). МФК разрешено использования более широкого спектра функций. Вместе с этим к МФК применяются более строгие правила и требования, чем к МКК.

К микрокредитным компаниям относятся юридические лица с собственным капиталом менее 70 млн. руб. Микрокредитные организации, согласно нормативным документам ЦБ занимаются исключительно выдачей займов. Займы выдаются на сумму не более 500 тыс. руб. Через Интернет можно только привлекать клиентов, но не оформлять заявку.

Благодаря поправкам к Закону, вступившим в силу 1 января 2017 года, взаимодействие с МФО стало более прозрачным и безопасным для потенциальных клиентов. В 2013 году Законом о потребительском кредите (займе) Банк России обязал каждую финансовую компанию прописывать полную стоимость займа в кредитном договоре. Форма договора должна быть едина для каждого заемщика.

2. Ограничения для МФО.

На кредитные организации распространяется ряд ограничений в связи со спецификой их деятельности, а также с целью защиты потребителей. МФО запрещено:

• Выдавать займы в иностранной валюте.
• Осуществлять профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг.
• Выдавать кредиты через Интернет, если сумма займа свыше 15 тыс. руб. Для полной идентификации клиент должен посетить офис или лично встретиться с представителем компании в любом другом месте.
• Выдавать заемщику следующий займ, если сумма по всем договорам превысит 1 млн. руб. или 500 тыс. руб. в зависимости от категории кредитора.
• Начислять завышенные штрафные санкции. Максимальная сумма штрафов не может превышать двукратный размер начальной суммы общего долга.
• Выступать поручителем по обязательствам учредителей.
• Изменять в одностороннем порядке ставки по договорам займов, менять сроки выплат, вводить комиссию.
• Совершать сделки с имуществом, которые повлекут снижение стоимости активов компании на 10% и более.

3. Типы микрокредитов.

Микрофинансовые компании (виды кредитов и условия надо уточнять в каждой МФО отдельно) обычно предлагают несколько видов займов, в зависимости от суммы и целевого назначения использования средств:

• Займы для предпринимателей. Договор оформляется на сумму до 1 млн.руб. Подать заявку могут юридические лица или индивидуальные предприниматели. Срок кредита варьируется от 1 до 3 лет. Среднерыночная ставка — 48% в год.
• Потребительские микрокредиты. Займы выдаются с аналогичными лимитами – до 1 млн.руб. Продолжительность кредитования – от 1 до 6 месяцев. Как правило, подобные кредиты оформляют для приобретения бытовой техники, проведения ремонта, оплаты обучения, лечения или отдыха. Средняя ставка на рынке кредитования – 15—20% в месяц.
• Экспресс-микрозаймы. Под этим видом займов подразумевают деньги до зарплаты. Миникредит выдается на срок от нескольких дней до одного месяца, а сумма займа ограничивается 30—50 тыс. руб. За обслуживание кредита взимается плата – 1—2% в день.

4. Оформление микрозаймов

Когда заемщик определился с кредитной фирмой, он может подать заявку на займ. Оформление происходит в офисе, то заполнением анкеты занимается менеджер компании, там же клиент подписывает договор и даже может получить деньги. МФО кредитуют граждан РФ, которые:

• достигли 18 лет;
• зарегистрированы на территории РФ;
• имеют стабильный доход;
• могут предоставить контактные номера телефонов.

Для получения микрокредита обычно требуется только паспорт, но некоторые фирмы могут запрашивать другие документы: загранпаспорт, удостоверение пенсионера/водителя/военного и др. Анкета состоит из нескольких информационных блоков:

1. Персональные данные.
2. Паспортные данные.
3. Контакты и адреса.
4. Сведения о родственниках и их телефоны.
5. Источники и размер доходов.
6. Имеющаяся собственность и кредиты.
7. Желаемые параметры займа.

Заявка проверяется от 1 минуты до 1 дня, в зависимости от компании и суммы кредита. В зависимости от МФО бывает несколько способов получения денег: на карту, счет в банке, электронный кошелек или в офисах МФО.

5. Погашение долга.

Оплата задолженности происходит единоразово или через определенный в договоре промежуток времени – это зависит от вида кредита. Заемщик имеет право досрочно погасить свой долг и требовать перерасчет процентов за фактическое время пользование деньгами. Каждая МФО обязана выполнять такие требования клиентов на основании российского законодательства.

Как и в банках, в микрофинансовых организациях действует система штрафных санкций. За несвоевременное выполнение долговых обязательств с заемщика могут взимать фиксированный штраф и ежедневную пеню. По законодательству РФ, данные о микрокредитах передаются в кредитное бюро 1 раз в неделю. Просрочка даже в один-два дня может отразиться на кредитной истории клиента.

6. Базовый стандарт.

Банк России утвердил базовый стандарт по защите прав клиентов микрофинансовых организаций, который начал действовать в России с 1 июля 2017 года.

Стандарт, разработанный в основном самими участниками рынка, защищает права и интересы физических и юридических лиц и диктует определенные правила, которых должны придерживаться МФО (МФК и МКК) в своей работе.

• Одним из основных положений стандарта является введение запрета на предоставление заемщику более 10 краткосрочных (до 30 дней) микрозаймов в течение одного года. А начиная с 1 января 2019 года разрешенное число ежегодных займов в одни руки сократиться до девяти. Сделано это, по уверениям разработчиков для того, чтобы несколько ограничить долговую нагрузку клиентов МФО.
• Еще одно ограничение коснулось темы пролонгации договоров займа. Теперь микрофинансовая организация не сможет продлевать такие договоры более 7 раз. С 1 января 2019 года число возможных пролонгаций сокращается до 5.
• Кроме того, для снижения совокупной долговой нагрузки на заемщика и исключения практики перекредитования стандарт запрещает выдачу МФО следующего краткосрочного потребительского микрозайма до полного погашения предыдущего.
• В соответствии с новым стандартом, микрофинансовые организации будут обязаны отвечать на все обращения потребителей финансовых услуг в течение 15 рабочих дней с момента поступления обращения, что должно увеличить возможности для досудебного урегулирования споров и позволить заемщикам без посредников обращаться в микрофинансовую организацию для разрешения конфликтных ситуаций.
• Базовый стандарт также регламентирует процедуру реструктуризации просроченной задолженности и содержит рекомендации по работе с лицами с ограниченными возможностями.

В случае несоблюдения положений базового стандарта какой-либо из компаний, её клиенты могут обратиться с претензией в саморегулируемую организацию (СРО "МиР", СРО "Единство"), членом которой является такая МФО (МФК / МКК). Банк России, в свою очередь, контролирует соблюдение требований базового стандарта всеми саморегулируемыми организациями МФО.

Вернуться назад