Как спланировать займ?

1. С чего начать?

Если вы решили взять займ, Вам, прежде всего, необходимо просчитать ваши финансовые возможности, продумать, как повлияют платежи на погашение займа, на сбалансированность вашего семейного бюджета. Конечно же, банк или финансовое учреждение, где вы оформите займ, в обязательном порядке проверит вашу кредитоспособность. Однако цель проверки кредитоспособности и проверка сбалансированности семейного бюджета в корне отличаются друг от друга.

У банка или микро финансовой организации цель — проверить, сможете ли вы ему вернуть кредит/займ с процентами, а ваша цель просчитать, на сколько трудно вам будет вернуть заемные деньги, от чего придется отказаться, с какими дополнительными затратами вы столкнетесь при погашении займа.

Обеспечить беспроблемное погашение займа, при этом, удержав на достойном уровне ваш бюджет, помогут несложные советы:

Банковские специалисты рекомендуют рассчитывать ежемесячные выплаты так, чтобы они ни превышали 30% от вашего реального дохода. Статистика банков реально доказывает, что, если ваши доходы внезапно уменьшатся, то Вы все равно, хоть и с затруднениями, но сможете погасить займ. При таких выплатах Вы сможете, немного ограничив свои затраты, практически безболезненно осуществлять выплаты по погашению кредита. Самым наилучшим вариантом оформления займа будет, если ежемесячные платежи не превысят 10-15% семейного бюджета.
Просчитывая свои финансовые возможности, стоит ориентироваться на текущие доходы. Главная ошибка нерадивых заемщиков — ожидание повышения зарплаты, оформления на более высокооплачиваемую работу, подработки и т. д. Или дождитесь повышения доходов и тогда оформляйте кредит, или рассчитывайте платежи по ныне существующим доходам.
Следует учитывать, что номинальная и реальная процентные ставки по кредиту во многих финансовых учреждениях могут значительно отличаться друг от друга. Поэтому, при планировании выплат по кредиту, стоит рассчитывать реальную процентную ставку, комиссии, страховые платежи, расходы на оформление документов и т. д.

2. Где и какой займ брать?

Цели кредитов/займов могут быть следующие: на неотложные нужды, автокредит, экспресс-кредит, кредитная карта и т.д. Потребительские кредиты, как правило, выдаются на достаточно короткий срок. Наибольшей популярностью пользуются потребительские кредиты сроком до 1 года. Если вы ищете кредиты с большим сроком погашения, то 5 лет – это максимум, который вы сможете найти.

Получить небольшую сумму "до зарплаты" можно, воспользовавшись микрозаймом.

Крупную сумму на покупку жилья или машины можно взять по ипотечной программе.

Приняв решение о получении потребительского кредита, внимательно изучите предложения в данной нише кредитных продуктов. Можно воспользоваться услугами брокерского агентства, мы поможем вам сориентироваться в ситуации на рынке потребительского кредитования и оформить кредит.

Вам следует узнать, каков размер кредита, а также каков график его погашения. С 2010 года действует закон, который обязывает кредитные организации предоставлять исчерпывающую и отвечающую реальности информацию о сумме выплат. Поэтому вы можете быть уверенны, что заявленная сумма выплат является полной стоимостью займа в процентах годовых.

Тщательно изучите кредитный договор, а именно узнайте, каково расписание платежей по вашему кредиту. Выплаты за ссуду формируются из главного долга, процентов по кредиту и дополнительных платежей.

Размер платежа по кредиту во многом зависит от срока погашения кредита. Поэтому, определив какую сумму Вы можете погашать, и какая сумма кредита вам необходима, можете рассчитать приемлемый срок, на который стоит взять кредит. При этом стоит учитывать тот факт, что чем дольше срок кредита, тем больше вы переплатите денег за свою покупку. В будущем также увеличивается вероятность дополнительных расходов и рисков. Не стоит брать кредит на большой срок на покупку техники – с возрастом она морально устаревает, цена ее снижается, может даже выйти из строя раньше, чем Вы погасите кредит.

Выгоднее всего оформить в магазине или торговой точке счет на нужный товар и предоставить его в выбранный вами банк, который оформит вам потребительский кредит. Дело в том, что кредиты, оформляемые представителем банка непосредственно в магазине, обойдутся заемщику дороже, иногда процентная ставка по ним достигает 50% годовых. Ведь банку нужно оплачивать аренду места в торговом помещении, зарплату сотрудника, работающего в магазине и пр. И вообще экспресс-кредиты, которые можно оформить быстро и без справок, для банков рискованны, поэтому высокие проценты по ним призваны снижать риски.

3. Процесс получение займа/кредита.

В целом процесс получения кредита включает в себя следующие этапы:

консультация в банке;
сбор пакета документов, необходимого для рассмотрения заявки по кредиту;
рассмотрение банком пакета документов;
извещение банком клиента о результате рассмотрения его заявки;
подписание договоров по кредиту: кредитный договор, при необходимости – договоры поручительства, залога, договор страхования;
непосредственно получение кредита.

Некоторые банки предлагают кредит без поручителей. Преимущества данного кредита очевидны – вам не нужно никого просить поручиться за вас. Недостатки: существенно более высокая ставка по кредиту. Риски по таким кредитам заложены в повышенной процентной ставке. Иногда в качестве альтернативного обеспечения кредитов без поручителя может быть предложен залог. Одним из видов кредитов без привлечения поручителей является экспресс-кредит.

Суммы по экспресс-кредитам, как правило, невелики – обычно до 100 тысяч рублей. Экспресс-кредит можно получить как в банке, так и в торговых точках, где присутствуют кредитные эксперты. Срок рассмотрения экспресс-кредитов в банках – до 2-3 дней; в торговых точках – не более часа. Для рассмотрения таких кредитов используется программа скоринга. Как правило, от заемщика требуется минимальный пакет документов:

паспорт (зачастую в торговых точках это единственный необходимый документ);
иногда справка о доходах заемщика, заверенная копия трудовой книжки и т.д.

Главная особенность экспресс-кредита в его высокой стоимости, иногда эффективные ставки по таким кредитам могут доходить до 60%-80%.

4. Погашение займа/кредита.

При погашении кредита стоит учитывать некоторые банковские тонкости. Ни в коем случае не округляйте сумму ежемесячного платежа в меньшую сторону, даже в копейках. Не доплатив несколько копеек в текущем месяце, в следующем месяце вам придется платить достаточно крупный штраф. Такой штраф считается как за просрочку платежа в процентах от общей суммы кредита. Подумайте несколько раз перед тем, если решите погасить кредит досрочно. Многие банки устанавливают дополнительную комиссию за досрочное погашение кредита. И вы вместо того, чтобы сэкономить, наоборот можете довольно сильно переплатить.

Способы погашения займа:

Внесение наличных на счет в банк.
Внесение наличных в банкомат по приему денежных средств, так называемый Cash-In.
Если вы получаете заработную плату на карту в этом банке, сумма платежа может списываться автоматически.
При наличии счета/карты и подключенной услуги Интернет-банка в любом банке, можно сделать перевод или настроить регулярный автоматический перевод на счет погашения кредита.

5. Итого…

Все сходятся в едином мнении: деньги – это возможность удовлетворить свои потребности. Разница в том, что потребности у всех разные. Одни хотят быть богатыми для обеспечения своей значимости, получения власти, другим важна потребность в свободе действий, передвижений. Вот здесь заключается и ответ: сами по себе деньги, в любом виде, ничего не значат, удовольствие приносит то, на что вы их тратите.

Если на очень хорошее дело нужно занять денег – займи. Спланировал.взял, потратил. Если все продумал - от всего процесса получишь удовольствие.

Удачи Вам и Всего самого хорошо! Коллектив компании «До получки».

Вернуться назад